一个鲜为人知的信用卡使用技巧:信用卡额度使用率

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之前在介绍为什么要用信用卡的时候,我提到过个人信用分数的问题。如果不好好使用信用卡,可能会给个人信用带来极大的负面影响。

所谓合理使用信用卡,除了按时还清信用卡欠款外,还有一个可能99%的信用卡用户都不知道的问题:信用卡额度使用率(credit card utilization)。不注意这个问题也会对个人信用产生负面影响。

所谓信用卡额度利用率,是指账单日后,信用卡发卡机构给个人征信机构上报的信用额度利用率。比如,小王的信用卡A,有1000元信用额度,最近的对账单上显示他因消费而欠银行500元,那么信用额度利用率就是500/1000=50%。

如果他还有另外一张信用卡B,额度2000,对账单显示他需要还款600元,那么信用卡B的信用额度利用率就是600/2000=30%,同时,信用机构还会给出小王所有信用卡的总信用额度利用率,也就是(500+600)/(1000+2000)=36.7%。

信用机构会依据信用额度利用率,来评估用户的信用分。信用机构的逻辑是这样,信用额度利用率越高,说明该用户信用越差。因为该用户对信用卡额度越依赖,相应的全额还款风险也就越高。进而言之,如果该用户继续申请其它信用:比如贷款或申请新的信用卡,那么银行就会觉得风险比较大。

这个逻辑其实与信用卡银行本身是互相矛盾的,银行应该希望用户在额度范围内用得越多越好,只有那样,银行才能从商家那里收到更多的信用卡刷卡消费手续费——这才是银行开办信用卡的最大利润动机。

事实是,欧美信用机构以及中国央行个人征信都将信用卡额度利用率纳入个人信用分计算体系。因此,信用卡用户只能遵守这个规则。幸运的是,信用卡额度利用率对个人信用的影响是暂时性的。

既然信用卡是用来消费,信用卡额度利用率又越高越不好,那么信用卡额度利用率保持多少为佳?综合各方面的信息,通常建议信用卡额度利用率保持在10%-30%之间,是一个最佳的区间。

这是不是说,小王那张1000元的信用卡在本账单周期内最多只能用300元?不是。信用卡可以在信用额度内随便使用,只要在账单日来临之前,部分还款,使信用卡消费欠款控制在10%-30%以下即可。长期来讲,不要轻易注销信用卡(尤其是最早开通的信用卡,除非年费相当高)、提升所持有信用卡的信用额度也能降低信用卡额度利用率。

假如小王消费了800元,这是80%的信用卡额度利用率,只要在账单日之前还款600元,那么账单上只需要还款200元,银行上报给信用机构的信用卡额度利用率就变成了20%。这个办法对于一些返现优惠信用卡尤为有用,用得越多返现优惠越多,同时又不因信用额度使用率太高而损害个人信用积分。

显然,信用卡额度利用率为0,即账单日前全部还款或者根本不使用信用卡,这样的信用卡额度利用率也不好,因为那样的话,信用机构觉得你都没有信用使用记录,何来良好的信用?

明白了信用卡额度利用率,你也许就应该注意这个事情。国内居然还有专业的信用卡套现公司,专门帮助信用卡用户套现,如果不注意信用卡额度利用率,这其实是一件很损害个人信用的事情。